我国尚无破产法 “断供潮”属个别现象

http://esf.tj.soufun.com   搜房二手房网      中国证券报 

  [摘要] 伴随着房价涨幅趋缓和部分地区房价下调，在喧嚣一时的购房人“退房潮”之后，所谓的房贷“断供潮”又热闹了起来，甚至上升到了威胁整个金融系统安全的“高度”。但此间观察家认为，购房人主动中断房贷月供仅属个别现象，需冷静看待。
伴随着房价涨幅趋缓和部分地区房价下调，在喧嚣一时的购房人“退房潮”之后，所谓的房贷“断供潮”又热闹了起来，甚至上升到了威胁整个金融系统安全的“高度”。但此间观察家认为，购房人主动中断房贷月供仅属个别现象，需冷静看待。 


从楼市调整的范围来看，“断供潮”尚不可能出现。自去年10月的本轮楼市调整以来，整体房价水平并未下降，只是价格涨幅较为明显地回落和前期上涨过快地区的房价回调较为明显。换言之，楼市观望气氛弥漫是全国性的，但真正的房价调整是局部性的，而且调整幅度有限，顶多是回复到了去年上半年的水平。在这种情况下，购房人的“负资产”现象并不普遍。 

再从“断供”的高风险来看，大多数人不敢越雷池一步。在目前我国尚无个人破产法、国内个人征信系统不断完善的情况下，购房贷款人“断供”不仅要承受已付房款首付、税费的损失，还将面临银行的起诉，房产会被冻结并将被迫支付违约金，当然“利滚利”的房贷还得继续还。此外，个人信用记录会被“抹黑”，借款人的银行信用等级以及再次贷款等都会受到负面影响。在如此高的风险之下，对于自住型购房人来说，房价涨跌本身对其实际消费的影响就不大了，主动“断供”者估计寥寥无几；对于投资型购房人而言，他们也不会轻易“断供”，除非其所借银行贷款大大高于房产市价，而且对房价未来走势的预期相当悲观。而在目前楼市调整范围有限的情况下，“断供”现象必然也就是局部的个案。 

而从一些银行的数据来看，个人房贷不良率基本上都在1%以下。在大多数借款合同发生在去年上半年之前，而且有首付三成的保障下，银行对于房价下跌的可承受力并不是想像的那么脆弱。更何况，个人房贷在整个银行信贷规模中所占比例较小，仅一成多，个别“断供”现象的出现对于整个银行体系的威胁并不会有多大影响。事实上，个人房贷依旧被几乎所有国内银行视为优质的金融业务，不少银行在加强风险控制的同时，纷纷在楼市低迷期推出各种优惠的贷款产品，以扩大市场占有率。 

当然，“断供”个案的出现也给银行和地产业敲响了警钟。没有只涨不跌的房价应该成为投资型购房人的座右铭，加强信贷风险管理则应成为银行坚守的真理。